IRPH. Préstamo con tipo de interés variable

¿Qué es?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un tipo de interés variable que publica el Banco de España y que algunas entidades financieras usan en las hipotecas. Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años para la compra de vivienda libre, iniciados o renovados por los bancos y las cajas de ahorros en el mes de referencia. (Definición sustraída de la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España en su anejo 8)

 

¿Por qué lo está analizando la Justicia Europea?

El Juzgado de Primera Instancia número 38 de Barcelona ha elevado una cuestión prejudicial sobre la transparencia del IRPH. El Tribunal Supremo falló a favor de los bancos a finales de 2017, sin embargo dos magistrados emitieron un voto particular en contra de esa sentencia y la Audiencia Provincial de Madrid declaró nulo el IRPH.

El TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) debe aclarar si es nulo o ilegal, si tiene que estar sometido a los mismos controles de transparencia que otros productos, y si concede la retroactividad para proteger a los consumidores.

 

Conclusiones del Abogado General del TJUE contra el uso del IRPH

El pasado 10 de septiembre el abogado general del TJUE expuso sus conclusiones de las cuales se desprende que el IRPH puede ser abusivo por falta de transparencia. Las conclusiones principales fueron:

  • La formula de calculo del IRPH resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio.
  • No cabe exigir al banco que ofrezca diferentes índices de referencia a los consumidores, ya que según el abogado general el IRPH era un índice oficial publicado en el BOE, de relativamente fácil acceso. Por tanto, (para el abogado general) no es preciso que el banco comparara el IRPH con el resto de índices oficiales.

¿Como sé si me están aplicando e IRPH?

Usted tiene que buscar en la escritura de la hipoteca el apartado de «interés variable». Suele redactarse de la siguiente manera:

“tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.

¿Que puedo hacer si estoy pagando el IRPH?

Mientras esté pendiente la sentencia definitiva del Tribunal de Justicia de la UE, se puede presentar una reclamación al banco y renegociar las condiciones de la hipoteca, con una novación, en la que se solicite el cambio del tipo de interés y se referencia el préstamo al euríbor.

Por otro lado, también existe la posibilidad de cambiar de banco con una subrogación de la hipoteca. Sin embargo, ambas opciones tienen un costa en función del capital pendiente.

Elcarte Abogados.

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