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Solicitar Ley de la 2ª Oportunidad

¿Tiene deudas y no sabe
si las puede cancelar?

En qué consiste la ley de Segunda Oportunidad

En España contamos con la Ley Concursal y la Ley de Segunda Oportunidad. La ley de la segunda oportunidad se regula en el Real Decreto Ley 1/2015, y permite al deudor abrumado por sus deudas renegociarlas o exonerarse de parte de las mismas.

OBJETIVO DE LA LEY
El objetivo que persigue esta ley es dar a aquellas a las personas físicas víctimas de un fracaso económico empresarial o personal, la posibilidad de encarrilar nuevamente su vida e incluso emprender nuevos proyectos liquidando su patrimonio, para verse liberadas de la mayor parte de sus deudas pendientes y no tener que arrastrar estas de manera indefinida.

¿Quiénes pueden beneficiarse de esta ley?

Hasta ahora, únicamente las empresas podían declararse en situación de bancarrota. En la actualidad contamos con esta herramienta a disposición de personas físicas, particulares y autónomos sobrendeudados que se encuentran en una situación de quiebra económica y que no pueden hacer frente a sus deudas.
Con esta ley tienen la posibilidad de llegar a un acuerdo de pago ajustado a su situación. Si este acuerdo falla, se puede pedir el BEPI (Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho) o, lo que es lo mismo, la cancelación de las deudas.
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¿CÓMO FUNCIONA, qué beneficios tiene?

Para poder solicitar la aplicación de la Ley, se deben cumplir una serie de requisitos. 

Con esta ley puede:

    • Volver a pedir financiación.
    • Emprender nuevos negocios.
    • Saldar la mayoría o la totalidad tus deudas pendientes.

Es cierto que la Ley de Segunda Oportunidad te ofrece la posibilidad de empezar de cero, pero debes tener en cuenta que esta ley no permite liberarse de deudas arbitrariamente. Por eso es de vital importancia contar con asistencia jurídica antes de iniciar el procedimiento.

De igual manera aunque es una herramienta excelente la Ley presta especial atención al historial crediticio del deudor insolvente. Por lo que si se acoge ahora a esta ley, no puede volver a hacerlo en los próximos diez años. Además, la utilización de estos beneficios constará en el Registro Público Concursal durante cinco años.

¿QUÉ Requisitos DEBO CUMPLIR para acceder a ESTA LEY?

En el texto legal se establecen las condiciones o requisitos que se deben cumplir para poder iniciar el proceso:

    • La obligación total de las deudas no puede superar los 5 millones de euros.
    • No ser objeto de un concurso culpable ni haber sido condenado por delitos económicos o sociales.
    • Que actúe de buena fe.
    • Satisfacer una parte de las deudas (los créditos contra la masa y los privilegiados, y que haya pagado el 25 % de los créditos ordinarios). Este requisito puede decaer siempre que se demuestre que los créditos se intentaron pagar.


¿QUÉ HACE FALTA PARA SER DEUDOR DE BUENA FE?

Para que el deudor se considere que actúa de buena fe: 

  • Se ha tenido que celebrar el intento del acuerdo extrajudicial con los acreedores, antes de iniciar el proceso para la cancelación de las deudas.
  • No se ha podido acudir a la Ley de la Segunda Oportunidad en los 10 años anteriores.
  • En el caso de los autónomos, el deudor no ha podido ser declarado culpable por delitos económicos o sociales.
  • No pueden existir condenas por delitos contra: patrimonio, falsedad documental, Haciendo Pública, Seguridad Social o derechos de los trabajadores (se tendrán en cuenta los últimos 10 años).
  • No se ha podido rechazar una oferta de empleo considerada adecuada a las capacidades de la persona deudora durante los últimos 4 años.

¿Qué tengo que hacer para acogerme a esta ley?

Fases de la Ley de la Segunda Oportunidad:

CITA CON SU ABOGADO ESPECIALISTA

Habiéndole informado de su situación económica, el abogado/a comprobará si cumple con los requisitos necesarios para acogerse a esta ley.
Una vez realizado este trámite redactará los documentos y llevará a cabo las gestiones necesarias para el siguiente paso.

CONCURSO

En el caso de que no se haya conseguido llegar a ningún acuerdo, daría comienzo la fase del concurso donde acudirá al Juzgado que corresponda

ACUERDO EXTRAJUDICIAL DE PAGO

Se intenta negociar las condiciones de la deuda con sus acreedores.
La negociación no podrá exceder de 2 meses.

BENEFICIO DE EXONERACIÓN DEL PATRIMONIO

En caso de que los acuerdos extrajudiciales de pagos fracasen o sean insuficientes, entraría en juego este beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI). Presentará su solicitud de BEPI ante el Juez del concurso. Gracias al mismo podrá liberarse de créditos no privilegiados.

La Ley de la Segunda Oportunidad introduce, principalmente, dos instrumentos: los acuerdos extrajudiciales y el beneficio de exoneración de las deudas.

El acuerdo extrajudicial de pagos

¿QUE ES?

El acuerdo extrajudicial de pago consiste en una especie de convenio en una vía extrajudicial, dirigida por un mediador concursal, que permita alcanzar un acuerdo con los acreedores y superar la situación de insolvencia. Se intenta alcanzar un acuerdo entre el deudor y los acreedores, y para ello se renegocian las condiciones de pago de las deudas.

¿CÓMO SE TRAMITA?

En este trámite interviene un mediador concursal. Dicho mediador será designado por el notario si el deudor es una persona física natural no empresaria, si esta persona es empresaria, el mediador será asignado por el registrador mercantil y tomarán cauces distintos.

Durante el acuerdo extrajudicial, se deberá proponer un plan y un calendario de pagos para que el deudor pueda hacer frente a las deudas. La Ley de la Segunda Oportunidad establece que el proceso de negociación podrá durar, como máximo, dos meses. 

Continuando con el caso de la persona física no empresaria, debe presentar una solicitud ante el notario de su localidad. En la solicitud deberá hacerse constar el efectivo y los activos líquidos de que dispone, los bienes y derechos de que sea titular, los ingresos regulares previstos, una lista de acreedores con expresión de la cuantía y vencimiento de los respectivos créditos (que incluirá los titulares de préstamos o créditos con garantía real o de derecho público sin perjuicio de que puedan no verse afectados por el acuerdo), una relación de los contratos vigentes, y una relación de gastos mensuales previstos. El art. 232.2 LC 22/2003 prevé la utilización de formulario normalizado, cuyo contenido se determinará mediante orden del Ministerio de Justicia.

¿QUÉ EFECTOS TIENE?

El objetivo de este paso en el proceso es intentar evitar la frustración de los acreedores, brindando la posibilidad de que reciban algún pago en el futuro. 

De manera muy resumida y por regla general:

Si se llega a un acuerdo El mediador concursal elevará el mismo a escritura pública, que cerrará el expediente que el notario hubiera abierto. 

  • Si el acuerdo de pagos se cumple íntegramente, dispone el artículo 241 LC 22/2003 que el mediador concursal lo hará constar en acta notarial que se publicará en el «Boletín Oficial del Estado» y en el Registro Público Concursal.
  • Si se llega a un acuerdo pero se incumple, se entiende automáticamente que el deudor se encuentra en insolvencia, y el mediador concursal instará su concurso, denominado consecutivo en el artículo 242 LC 22/2003.

Si no se consigue llegar a ningún acuerdo tendremos que continuar con la fase de concurso.

El beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho

En el caso de que no se haya conseguido llegar a ningún acuerdo o son insuficientes, da comienzo la fase del concurso consecutivo. 
El Beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho es un mecanismo de segunda oportunidad por el cual el deudor persona física que ha liquidado la totalidad de su patrimonio en beneficio de sus acreedores, puede verse liberado de la mayor parte de las deudas pendientes tras la referida liquidación.
Una vez concluido el concurso por liquidación o por insuficiencia de la masa activa, el deudor deberá presentar su solicitud de exoneración del pasivo insatisfecho ante el Juez del concurso dentro del plazo de audiencia que se le haya conferido.
Si están conformes la Administración concursal y los acreedores personados o no se oponen a la petición, el Juez del concurso concederá, con carácter provisional, el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho en la resolución declarando la conclusión del concurso por fin de la fase de liquidación.
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¿Qué puedo esperar después de pasar por este proceso?

Los acreedores de créditos exonerados no podrán iniciar ningún tipo de acción dirigida frente al patrimonio del deudor concursado para el cobro de los mismos.

El deudor tiene que tener presente que pervivirán aquellas deudas que se han contraído con Hacienda, con la Seguridad Social y las nuevas que haya generado. 

En el caso de las hipotecas, quedan fuera de la aplicación de la Ley de la Segunda Oportunidad las deudas garantizadas con prenda e hipoteca, pero esto no significa que la Ley no pueda ser aplicada a las hipotecas. La legislación española actual dicta que, si no se obtiene suficiente dinero para saldar la hipoteca una vez vendida la vivienda, todavía se deberá la cantidad restante. Gracias a la Ley, se pone fin a esta situación, ya que el 100% de la deuda sería cancelable aplicando una dación en pago de facto. Es decir, una vez entregada la vivienda, el deudor podrá ser exonerado del pago de la cantidad restante de su hipoteca.

Las deudas que no queden exoneradas deberán ser satisfechas por el concursado dentro de los cinco años siguientes a la conclusión del concurso, salvo que tuvieran un vencimiento posterior, sin devengar interés durante ese tiempo. Pasados los cinco años sin revocación, el Juez del concurso, a petición del deudor concursado, dictará auto reconociendo con carácter definitivo la exoneración del pasivo insatisfecho en el concurso.

En lo que respecta al futuro, una persona que ya se ha beneficiado de la Ley Segunda Oportunidad podría volver a hacerlo en el futuro, siempre que el concurso no se solicite en los 10 años posteriores.

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Para cualquier duda o consulta que le pueda surgir en relación a este tema, no dude en ponerse en contacto con Elcarte Abogados. Le ayudaremos a determinar y negociar la reestructuración de la deuda, y le asesoraremos durante todo el proceso.

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